Comment se présentent les prêts hypothécaires pour les étrangers en Espagne ?

Avantages des prêts hypothécaires pour les étrangers en Espagne, types de prêts hypothécaires existants et conditions générales d’accès au prêt hypothécaire.

Si tu comptes acheter une maison en Espagne, tu auras peut-être besoin d’un financement. Selon les données publiées par l’Association des Registres, au cours de l’année 2022, l’achat de maisons par des acheteurs non-résidents en Espagne a grimpé en flèche, passant de 60 900 ventes et achats de maisons enregistrés l’année précédente à 88 858 ventes et achats enregistrés en 2022.

Mais comment se présentent les hypothèques pour les étrangers en Espagne, et qu’est-ce qui différencie les hypothèques dans ce pays des hypothèques dans d’autres pays européens ?

Avantages des hypothèques pour les étrangers en Espagne

L’Espagne est l’un des meilleurs pays pour acheter une propriété. En plus des avantages liés à sa situation géographique (climat, paysage, communications…), l’Espagne offre des conditions imbattables lorsqu’il s’agit de contracter une hypothèque.

Des coûts initiaux moins élevés

Après l’entrée en vigueur de la nouvelle loi sur les hypothèques en Espagne en juin 2019, contracter un prêt hypothécaire en Espagne est beaucoup moins cher. Jusqu’à l’entrée en vigueur de la loi, les coûts initiaux d’une hypothèque étaient presque entièrement à la charge de l’acheteur. Une fois la Nouvelle loi hypothécaire introduite en Espagne, les coûts liés à la souscription d’un prêt hypothécaire se répartissent comme suit :

• Frais d’hypothèque pris en charge par l’acheteur : Frais d’évaluation et Nota Simple.
• Frais hypothécaires pris en charge par la banque : Frais de notaire, inscription au registre foncier, frais administratifs et droit de timbre.

De nombreux établissements financiers, afin de faire jouer la concurrence, prennent également en charge une partie des dépenses que la loi sur les hypothèques attribue à l’acheteur, comme c’est le cas de l’évaluation ou de la Nota Simple. Cette situation place les hypothèques pour les étrangers en Espagne dans une position encore plus avantageuse par rapport aux autres hypothèques contractées dans d’autres pays européens.

Paiement en monnaie locale

Les hypothèques pour étrangers en Espagne offrent également la possibilité de payer en euros ou dans la monnaie locale du client. Par exemple, si tu viens du Royaume-Uni, tu peux demander ton prêt hypothécaire en Espagne avec des livres ou des euros, ce que tu décideras au moment de signer ton contrat.

De plus, le taux de change sera fixe pendant toute la durée du paiement hypothécaire et équivalent au taux de change en vigueur au moment de la signature.

Des taux d’intérêt hypothécaires plus bas

Malgré la forte augmentation des taux d’intérêt ces derniers mois, l’Espagne a l’un des prêts hypothécaires les moins chers d’Europe. Selon les données compilées par la Fédération hypothécaire européenne (FEM), le taux d’intérêt moyen pondéré au cours du troisième trimestre 2022 s’élevait à 2,02 % en Espagne, soit 1,48 % de moins que la moyenne des 12 pays européens analysés par la Fédération.

L’Espagne est l’un des pays européens où les prêts hypothécaires sont les moins chers, car tant les coûts contractuels initiaux que les taux d’intérêt associés au prêt sont parmi les plus bas du continent.

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Types de prêts hypothécaires en Espagne

Il existe trois types de prêts hypothécaires en Espagne :

• L’hypothèque variable : c’est la préférée des Espagnols depuis longtemps, même si, selon les données de l’INE de mars 2023, son pourcentage de contractualisation est tombé à 36,1 % du nombre total d’hypothèques contractées. C’est un prêt avec un taux d’intérêt changeant, composé d’un différentiel fixe et d’un différentiel variable (l’Euribor).
• Hypothèques fixes : leur taux d’intérêt a augmenté ces derniers temps, pour atteindre 63,9% de l’ensemble des hypothèques contractées en mars 2023. Une hypothèque fixe est une hypothèque dans laquelle le même taux d’intérêt est appliqué pendant toute la durée du prêt.
• Hypothèques mixtes : elles combinent des taux d’intérêt fixes et variables. Normalement, les premières années du prêt envisagent un taux d’intérêt fixe (environ 10 ans) et à partir de là, elles commencent à avoir un taux d’intérêt variable.

Bien que les hypothèques pour les étrangers en Espagne soient exactement les mêmes que les hypothèques pour les non-résidents, on trouve quelques différences qui proviennent principalement des conditions de base du prêt.

Conditions pour contracter un prêt hypothécaire en Espagne

Pour contracter un prêt hypothécaire en Espagne, tu devras tenir compte des conditions que les institutions financières offrent habituellement aux non-résidents. Les conditions pour contracter un prêt hypothécaire en Espagne sont généralement axées sur les points suivants :

• Financement entre 60% et 70% de la valeur du bien (similaire aux résidents qui demandent une hypothèque pour une résidence secondaire).
• Durée moyenne de remboursement de 20 ans, avec la possibilité de la prolonger jusqu’à 30 ans à certaines occasions.
• Taux d’intérêt peut-être un peu plus élevé que pour la population résidente, même s’il reste inférieur à celui de la plupart des pays européens.
• Frais supplémentaires éventuels, tels que des frais d’arrangement.

Hypothèques pour les étrangers sur la Costa Blanca

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